オリックス銀行カードローンの金利や返済方法、融資申込み前に知っておきたいこと

オリックス銀行カードローンといっても「そんな銀行聞いたことがない」という方も多いかもしれません。それもそのはず、オリックス信託銀行が預金残高１兆円達成を機に、２０１１年１０月に社名変更してオリックス銀行になりました。

オリックス信託銀行といえば、おまとめ専用の「バンクプレミア」が有名でしたが、この社名変更を機に、２０１２年３月から個人向けの無担保カードローンに本格参入する第一弾の新商品が、今回チェックする「オリックス銀行カードローン」です。

ところで、「オリックス」のカードローンといえば、「オリックスクレジットのＶＩＰローンカード」がTVCMで有名ですね。同じオリックスグループということで、こちらの商品も比較対象に加えてみました。それではさっそく、「オリックス銀行カードローン」の商品内容についてチェックしていきましょう。

類似商品との比較

「オリックス銀行カードローン」は、オリックス銀行という名前が示すとおり、銀行が直に運営していて、最高限度額８００万円と限度額の大きなカードローンです。今回は、この「オリックス銀行カードローン」と他社の類似商品を各スペック項目別に比較してみました。比較対象にしたのは、メガバンク１行と大手地銀１行、そして銀行とは業態が違いますが、同じオリックスグループのオリックスクレジットの個人向け無担保大型カードローンです。

まず限度額を他社と比較してみますと、最高８００万円と超大型の枠が設定されています。これは業界最高水準で、これだけ大型の枠を用意しているのは、メガバンク一行、同じグループのオリックスクレジットだけで、残りの一行は５００万円枠が上限になっています。比較表にはありませんが、他の銀行で５００万円を超える大型枠を設定しているところは少ないです。

次に金利について見てみますと、他の銀行と比べて低い金利が設定されています。中でも３００万円超の金利は他の銀行よりも約▲1％と非常に低い金利設定となっています。一方、３００万円以下では他の銀行とほぼ同じか少しだけ有利な金利設定になっています。

表中のピンク色の箇所が、同じ限度額帯の中での最低金利なのですが、興味深いのは、限度額４００万円以上ではオリックス銀行カードローンの金利が最低金利、限度額４００万円未満ではオリックスクレジットＶＩＰローンカードの金利が最低金利になっています。

つまり、同じオリックスグループのオリックスクレジットのＶＩＰローンカードと限度額帯別に「ターゲット層のすみ分け」がなされているようなのです。

管理人としては、実は「オリックス銀行のカードローン」と「オリックスクレジットのＶＩＰローンカード」が商品内容的に被っているところがあるのではないかと思っていたのですが、こうして見ると、総量規制の対象となる「オリックスクレジットのＶＩＰローンカード」と、「オリックス銀行のカードローン」とで、限度額帯毎に金利水準を変えてターゲット顧客層が被らないようにしているのかもしれませんね。

続いて、限度額や金利以外の他のスペックを同じように比較してみました。スペック項目は他にもたくさんあるのですが、よりわかりやすくするために比較対象項目を他社商品と違いがある項目だけに絞ってあります。

表中のピンク色の箇所が、他社商品と比べて最も優れている（有利な）項目になります。こうして一覧表にしてみると、大きな優位性を誇っていた限度額や金利とは異なり、オリックス銀行カードローンが他社商品と比べて最も優れている項目は４つしかありません。

以下、他社と比べたメリット、デメリット別に列挙してみます。

オリックス銀行カードローンのメリット！

・申込時の来店は不要です。ただ、これは大手地銀Ｂを除いて他社も同様です。

・申込時に銀行口座を開設する必要はありません。これは、他の２銀行と比べると有利なポイントです。

・遅延損害金の利息が同業他社に比べて著しく低い。毎月の返済日に、うっかり口座残高不足などで返済に遅延が生じた場合には、どの金融機関でも遅延損害金が課されます。

オリックス銀行カードローンの場合、この遅延損害金の金利がお借入残高に対して借入利率+2.1％と極めて低く設定されています。一方、同業他社の遅延損害金の金利は19.94％という高い金利が設定されているところもあります。

借入利率が最も高い限度額100万円未満の金利17.8％の場合でも、17.8＋2.1％＝19.9％に設定されています。100万円以上の限度額の場合、他社商品に比べて遅延損害金の金利は極めて低いものになります。

・返済日は毎月１０日と月末から選べます。ただ、同業他社には他の日を選べるところもありますので、選択肢を広げてほしいところです。

オリックス銀行カードローンのデメリット！

・申込資格では、年収200万円以上という条件付きです。年収条件が付いていない他社商品に比べるとやや不利な状況です。

・契約（更新）期間は、１年毎の審査/自動更新となっており、他社と比べて更新サイクルが短めになっています。それだけシビアに信用状況をチェックしているといえるでしょう。

・ローン専用カードの発行が必須です。同じグループのオリックスクレジットのVIPローンカードはカードレス商品を揃えていますし、カードレスタイプのカードローンを提供している他銀行もありますので、ぜひ頑張ってほしいところです。

・審査回答期間は最短１日となっていますが、他社では３０分というところもあります。

・利息の計算方法ですが、付利単位（利息が付く最低金額）が１円となっています。一方、同業他銀行は１００円。つまり、同業他銀行では残高１００円未満には利息が付きません。これは意外に見落としがちなのですが、見落としてはいけない重要なポイントです。

・金利優遇について。オリックス銀行カードローンには、利用状況に応じた金利優遇がありません。一方、他社ではたとえば住宅ローンや給与振込口座指定など利用状況に応じた金利優遇があります。

総合評価

こうして比較してみると、「オリックス銀行カードローン」は金利と限度額に関しては同じグループのオリックスクレジットのVIPローンカードに類似しているところがあります。

ただ、「オリックス銀行カードローン」の場合、特に限度額300万円超の金利が他社と比べて最も有利なのに対し、限度額300万円以下では他の銀行とほぼ同じか少しだけ有利な金利を設定しています。これは、他の銀行のカードローン、中でも限度額の大きいカードローンをターゲットにしているのではないでしょうか。

また、金利や限度額以外の項目では、申込時の来店不要、銀行口座開設不要、非常に低い遅延損害金などのメリットがあります。

一方、申込資格に年収200万円制限がある、契約（更新）期間が1年（原則、審査後に自動更新）と短い、最低残高1円から金利が付く、利用状況に応じた金利優遇がないなどのデメリットも見落としてはいけません。

以上のことを勘案しますと、「オリックス銀行カードローン」は、明らかにメガバンクをはじめ他の銀行の大型カードローン商品を競合商品とした戦略的な商品といえるでしょう。

管理人としては、申込資格の年収200万円以上の基準制限を満たしている方で、金利が有利な限度額300万円超の高額コースであれば申込を検討する価値はあると思います。

一方、限度額300万円以下のコースの場合は他社の類似商品と比べて金利の有利性はそれほどありません。

また、契約期間（原則、審査後に自動更新）が1年と短い、最低残高1円から金利が付くという点から、カードローンの利用にあたってユーザー側の厳しい自己管理が求められる商品ともいえるでしょう。

利用状況に応じた金利優遇もありませんので、他銀行で住宅ローンや給与振込口などを利用中の方でそうした金利優遇を受けられる場合は、それも勘案したうえで比較検討することをおすすめします。